自動車保険の「任意保険」の種類・仕組み・特徴をまとめて解説

編集部:ろみ
2020/10/20
車のある生活
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自動車保険の中身は複雑なため、仕組みについては把握しづらい面もあるようです。仕組みや特徴を知ることで、保険の内容をしっかりと理解することが大切です。今回は、自動車保険の中の任意保険について仕組みや特徴について解説します。

自動車保険の中身はどうなっている?

自動車保険の中身は主に、車両保険、人身傷害保険、対物賠償保険、対人賠償保険の4つの種類に分かれます。車の修理への補償や死亡時の補償、相手の車やガードレールなど物への補償、事故によるけがの治療補償など、それぞれの保険には、内容における仕組みや特徴があります。

車両保険とは?

車両保険とは、自分の車の修理代などを補償する保険です。交通事故や盗難、台風や地震の自然災害など、さまざまな場面での車の損害を補償します。

車両保険で受け取れる保険金について

車両保険で受け取れる保険金については、物損あるいは全損によって変わってきます。物損と全損の場合の保険金について、以下にまとめました。

物損:車の修理のために必要な金額が、車の価値の金額以下の場合に、修理に必要な金額を受け取ることができる。

全損車の修理のために必要な金額が、車の価値の金額以上の場合や修理不可能な場合、盗難によって車が発見できなかった場合などに、車の価値と同じ金額を受け取ることができる。

ここでいう車の価値とは、車の購入時の金額ではなく、保険加入時の保険金額や事故時の車の時価のことを指します。契約者は、混同しないように注意してください。

車の購入から年月を経ている場合などは、受け取れる保険金額が下がる場合があります。年月を経ている車の場合は、たとえ全損であっても車を買い替える費用や修理費用が不足してしまうこともあります。
また、自己負担額である免責金額が高くなれば、保険料が安くなるという点も、車両保険の大きな特徴です。

人身傷害保険とは?

人身傷害保険とは、契約者やその家族が事故によってけがをした場合など、過失割合に関係なく、損害分の保険金が支払われる保険です。事故後に、示談交渉などがある場合は、それを待たずに、損害分の保険金が決定次第受け取れるというのが大きな特徴です。なお、受け取る保険金は、保険加入時の設定金額までとなります。

加入義務のある自賠責保険は、対人事故の賠償損害のみが補償の対象となり、ケガなどをしても本人には補償がありません。人身傷害保険は、自賠責保険で補えない部分を不足する任意型の保険となります。自らの過失、あるいは相手の過失による事故、当て逃げ、歩行中など、万が一の事態に備えます。タイプによっては、歩行中やバス、タクシーに乗車している際など、契約している車に乗っていない場合も補償してもらえる保険となっています。

搭乗者傷害保険と人身傷害保険の違いとは?

人身傷害保険と混同されやすいのが搭乗者損害保険です。両者の主な違いは、保険金支払いの仕組みにあります。人身傷害保険では、実際の損害額が支払われるのに対し、搭乗者損害保険では、定められた一定額が支払われます。例えば死亡の際など、人身損害保険では1億円の補償となる場合でも、搭乗者損害保険では1,000万円となるなど、大きな違いがあります。

人身傷害保険の保険料をできるだけ安く抑えるには?

人身傷害保険は、補償内容が充実している分、保険料も高くなります。保険料を抑えたい場合は、できるだけ多くのパターンで見積りを出してもらい、内容と照らし合わせて、納得できる金額の保険を選びます。また、契約する車に搭乗している際の自動車事故のみに対応する限定特約とする方法もあります。できるだけ工夫を取り入れて保険料を節約しましょう。

対物/対人賠償責任保険とは?

ここでは、対物賠償保険と対人賠償保険の概要と特徴を以下にまとめました。

対物賠償保険:事故によって損害を与えてしまった他人への財産に支払われる保険金。車や建物の修理費用の直接損害だけでなく、商業施設の壊れた商品、修理期間中の営業補償などの間接損害にも支払われます。

対人賠償保険:事故による被害者への死傷に対して支払われる保険金。高額な支払い金額など、自賠責保険では補えない部分を対人賠償保険で補償します。

どちらも、いざという事態に備えるための任意保険です。対物賠償保険、対人賠償保険ともに「無制限」の加入をおすすめします。

最後に保険の種類と補償範囲に関して、以下にまとめておきます。


 

車両保険

人身傷害保険

搭乗者傷害保険

対物賠償保険

対人賠償保険

自損事故保険

自賠責保険

運転者自身の死傷

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×

×

×

運転者以外の同乗者による死傷

×

×

自分の車にきずをつけてしまった

×

×

×

×

×

×

他人の所有物を壊してしまった

×

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×

×

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×

車以外の自分の所有物を壊してしまった

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×

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×

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まとめ

自動車保険の任意保険について詳しく解説しました。自動車保険の中身は複雑で、補償範囲も保険によって異なります。この記事を参考に、自動車保険についての知識を深めていきましょう。

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(学生の窓口編集部)

監修協力:飯田道子

ファイナンシャル・プランナー(CFP)、海外生活ジャーナリスト。銀行勤務を経て、96年にFP資格を取得。各種相談業務やセミナー講師、執筆活動などを行っている。海外移住にも対応しており、特にカナダや韓国への移住相談や金融・保険情報を得意としている。
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