自動車保険の免責金額とは? 金額設定で保険料をお得にできる?免責金額の仕組みを解説

編集部:ろみ
2020/10/16
車のある生活
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自動車保険の加入時に注意しておきたいのが、免責金額です。免責金額については、聞いたことはあっても、仕組みなどは良く分からないという人も多いのではないでしょうか? 今回は、そのような方に向けて、自動車保険の免責金額について詳しく解説します。

自動車保険の免責金額とは?

自動車保険の免責金額とは、保険会社が保険金を支払う場合に、その損害額に対する補償のうち保険契約者が自己負担する金額のことをいいます。

例えば、契約者が事故に遭い、保険会社から車の修理代として保険金が支払われるケースを考えます。修理費用として50万円がかかる場合、全額が支払われるとは限りません。契約者が保険契約で免責金額を5万円に設定していた場合、保険会社が実際に支払う車両保険金は、50万円-5万円=45万円となります(事故の責任割合が0の場合)。保険会社からは契約者へ45万円が支払われ、契約者は、残りの5万円を自己負担することになります。もし損害額が設定金額を下回る場合には、保険金は支払われません。
このような自動車保険の免責金額は、契約者が設定することができるものとなっています。

免責金額の設定で保険料が安くなる

では、なぜ「免責金額」というルールが必要なのでしょうか?それは、軽微な事故による保険金の支払いを減らすことで保険会社の負担を減らすためです。また、契約者としても「免責金額」を設定することで、小さな事故であれば保険を使わないという選択もできます。事故の修理代で保険を使ってしまえば、翌年の等級が下がるため、結果として保険料が上がってしまいます。

さらに、免責金額の設定をすることで、免責金額なしにするよりも保険料が安くなり、保険料の節約になることも。免責金額を高く設定すればするほど、保険料が安くなります。ただし、全損事故の場合は免責金額を設定していても、自己負担はありません。

また、車両保険には、「車対車免責ゼロ特約」というものもあります。これは、契約中の最初の事故で、車同士の接触、衝突事故の場合、相手を確認できる時に限って、車両保険における免責金額を0にするというもの。自損事故の場合は該当しません。

このような、免責金額と保険料の関係性を知っておくことで、契約者は、保険料の設定時に役立てることができます。

免責金額はいくらに設定すればいい?

それでは、実際の免責金額は、いくらに設定すればよいでしょうか? 免責金額は、定額方式と増額方式の二つの方式に分けられます。定額方式は、事故の回数に関わらず、何回目の事故でも自己負担額が変わらない方式です。一方、増額方式は、1回目の事故による自己負担額よりも2回目以降の自己負担額のほうが高くなる方式です。

2つの方式の具体例は以下のようになります。

 ●定額方式:1回目10万円、2回目以降10万円
 ●増額方式:1回目5万円、2回目以降10万円

免責金額の設定の仕方ですが、契約者は、保険料と自己負担額の関係性や等級ダウンによる翌年度以降の保険料なども考慮して、決めていかなければなりません。次の項で詳しく説明をしますが、免責金額を高く設定することで実際の保険料は安くなります。しかし、車両保険を使ってしまうと等級がダウンし、翌年度以降の保険料は高くなってしまいます。

リスク度合いの基準となる等級は、過去の事故の実績によって1等級から20等級までに割り振られます。割増・割引は等級ごとに設定されています。事故を起こして保険を使うと、この等級が下がり、翌年度以降の保険料が引き上げられてしまいます。
▶自動車保険の等級の仕組みはこちらで理解しよう

これらのことを踏まえて、保険料を抑えたい場合には、できるだけ車両保険を使わずに自己負担額を高く設定する方法が有効です。反対に、一時的に大きな金額を支払いたくないのであれば、月々の保険料が高くなっても免責金額を低く設定する方法があります。契約者の状況を考えて、免責金額を決定していくとよいでしょう。

また、保険会社では、翌年度の保険料がどのくらい上がるのかを、予想し、算出してくれます。気になる場合には、保険料を算出してもらい、免責金額設定時の参考にしていくことをおすすめします。

まとめ

免責金額は、設定の仕方によって保険料を安く抑えられたり、等級ダウンによって、翌年度の保険料が高くなったりします。皆さんも、免責金額の仕組みをよく理解して、保険料の支払いをできるだけ安く抑えられるような保険の設計をしていきましょう。

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(学生の窓口編集部)

監修協力:冨士野 喜子(ふじの よしこ)

ファイナンシャルプランナー。お金に関する相談実績1000件以上。 大学卒業後、教育出版会社、保険会社勤務を経て独立。個人のマネー相談以外にも、講演、ラジオなどで「楽しく、分かりやすく」情報発信中。 プライベートでは3児の母。 

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